こんにちは。こんばんは。おはようございます。
３０代サラリーマンの、くろーばーです。

さあ、いよいよ住宅ローンを具体的な額で
シミュレーションしていこうと思います。

くろーばー家の選択肢に入っていたのが、下の３種類。

①変動金利が、０．４９７％
②２０年固定金利が、１．０６％
③１０年固定（当初引き下げ型）が、０．５６％

で、ここは専門家でも予想しにくい命題。
「これから、金利は上がるのか。下がるのか。」

日本の人口の年齢分布や社会情勢を考えると、この先しばらくは金利が
上昇していくのではないかと、個人的に思っています。

実際、この一年ほどで少しずつ上がって来ています。

そこで、変動金利はやめて、固定金利を採用する方針です。

つまり、選択肢は、
２０年固定、１．０６％か、
１０年固定（当初引き下げ型）、０．５６％です。

これを、具体的にシミュレーションします。

まずは、２０年固定から。

借入額３０００万。金利１．０６％
住宅ローン諸費用、８４万３０００円
月額返済額、１３万８７７２円
総返済額、３３３０万５３５５円

と、なります。

月額返済が約１４万なので、家計的には、まあ何とかギリギリといったところ。

利息が、３３０万５３５５円で、
諸費用が、８４万３０００円なので、
借りたお金より、約４１５万円を多く支払うことになります。

高いですね(>_<)

次に、１０年固定（当初引き下げ型）です。

１０年固定で、２０年で返すと２０年固定の方が有利なので、
１５年で返済を目指すと、どうなるかをシミュレーションします。

１０年後の金利がいくらになるか分かりませんが、
今より、１．５％ほど上がったとして計算してみます。

借入金額３０００万。金利０．５６％。
住宅ローン諸費用８４万３０００円。
月額返済額、１７万３８０３円。
１０年～１５年後、１８万４７３９円。

利息１９４万７１９円。諸費用と合わせて、
借りたお金より、約２８０万多く支払うことになります。

２０年固定と比べて、総返済額が、約１３５万も安くなっています。
その代わりに、月額の返済額が１７～１８万と、かなりの高額になります。

くろーばー家では、今後、嫁が仕事に復帰し、
共稼ぎ家庭になるので、１８万の返済にも耐えられる家計ではあります。

が、あくまで共働きが可能であれば。という条件が前提です。

夫婦どちらかが、仕事をやめたり、病気やけがをしたり、
あるいは、子どもが大きな病気をしたり、といったことがあると、
この前提条件が崩れてしまいます。

リスクをとって、１０年固定にし、１３０万以上のメリットを得るか、
安全をとって、２０年固定にするか。

悩むところですので、もう少しだけ時間をとって
今後考えていきたいと思います。