こんにちは。こんばんは。おはようございます。
お金の亡者３０代サラリーマンの、くろーばーです。

さて、そろそろ着工も始まるということで、
いい加減、住宅ローンの申し込みを行わなければなりません。

以前から記事に取り上げていますが、くろーばー家は、
住信ＳＢＩネット銀行で住宅ローンを組む予定です。

２０年固定、１０年固定、変動などで迷いましたが・・。

結論。

１０年固定金利の１５年返済で組むことに決めました。

人によって、変動が良い、全期間固定が良い、
ミックスローンが良いなど、色々な考え方があります。

家庭の状況や考え方に合わせて、最適な住宅ローンを
選ばれるのが良いと思います。

さて、くろーばー家では１０年固定に決めたわけですが、
二つリスクがあります。

一つは、１０年固定の期間が終わってから、
残期間の５年間が高金利になってしまうのではないかというリスク。

これについては、その通りなのですが、
最初の１０年で、ローンの３分の２を支払ってしまうため、
利息がかかる元金がかなり減るため、それほどのリスクにはなりません。

むしろ、元金が多く、利息が大きくかかるはじめの金利が安い分、総返済額が軽減されます。

二つ目は、くろーばー夫婦が死亡などで、収入が途絶えた時の事です。

１５年返済のため、月々の返済額はかなりの高額になります。

共働きだから返済できますが、夫婦のどちらに万一のことがあれば、
ローン返済が滞ってしまいます。

そのリスクをどうするか。

まず、くろーばー自身が亡くなったとしても、残された家族は大丈夫です。

団信の対象は、くろーばー自身なので、残された家族には、
家と生命保険などが入り、生活に困ることはありません。

しかし、一方で、嫁に万が一のことが起きた場合、
団信に入っているわけではないので非常に困ります。

残されたくろーばーは、家のローンを払いつつ、仕事をしながら、
子どもを育てていかなければなりません。

それは、生活的にもつらいことですし、家計的にも非常に難しくなります。

日本社会は女性に優しい（？）社会制度で、
夫が亡くなると、妻には遺族年金が入りますが、
妻が亡くなっても、夫には遺族年金が入らない国なのです。

・・男女差別も甚だしいと思いませんか？
（と、憤ってみます(*^_^*)

話が逸れましたね。

妻死亡の経済的リスクを軽減させるために、
嫁にかけ捨ての生命保険に入ってもらうことにしました。

これによって、夫婦どちらに万が一のことがあっても、
子どもたちが経済的に、路頭に迷うリスクは回避できます。

ちょっと家づくりそのものからは、逸れていますが、
とても大切なところなので、記事に取り上げました。

あ、それから。

くろーばーはライフプランとか、保険のお話がとても好きなのですが、
家を建てるにあたって、一つ気になっていることがあります。

それは、住宅メーカーと契約したあと、家の引き渡しまでは、
契約者は、ぜっーーーーたい死ねない、死んではいけない、ということなのです。

契約前は、数千万円もするお家の費用を払う約束をしていないので、
万が一の時にも、お金の意味では気にする必要はありません。

家が引き渡された後は、団信に入っていさえすれば、
万が一のときにも、住宅ローンは気にせずにいられます。

しかし、契約して支払いの義務が発生し、
しかも、引き渡しが住んでいない＝団信にも入っていない期間は、
何の保障もないのです。

もし、この期間に契約者の身に何かあれば、
数千万の借金を、残された家族に残してしまうことになります。

・・恐ろしい事態ですよね。

くろーばーは、家の引き渡しまでの期間、今まで入っている生命保険にプラスして、
掛け捨ての生命保険に入り、このリスクに対処しています。

みなさんは、このリスクをどのように対処されていますか？

もしかしたら、契約者が死亡したことで、住宅メーカーとの契約は破棄。
手付金だけ住宅メーカーに渡して、おしまい。

ということになるかもしれませんが、住宅メーカー側が配慮してくれなければ、
多額のマネーリスクがあるということは、知っておいても良いかもしれません。

しかも、それは着工がまだの場合です。

着工されれば出来上がり分については、支払い義務が発生するでしょうし、
こういう時って、実際どうなるんでしょうか。

契約してから、完成引き渡しまでって、ざっと半年以上の期間があるわけですから、
こういうことが起きる可能性は、０じゃないですよね。

機会があれば営業のＭさんに、一度聞いてみようかな。

というわけで、今日はお金のお話でした。